|
L'ASSURANCE MULTIRISQUES HABITATION (MRH)
|
Que vous soyez propriétaire ou locataire, un contrat d'assurance multirisque habitation est nécessaire en cas de sinistre. Suivant le contrat pour lequel vous optez, votre assurance multirisques habitation vous couvre contre un éventuel dégât des eaux, un incendie, un vol ou une tentative de vol et vous fait également bénéficier de la garantie responsabilité civile.
- A noter que la souscription d'un contrat d'assurance habitation est obligatoire pour tout locataire.
Le contrat pour locataire : Votre contrat habitation se compose d'une partie « garantie risques locatifs » pour les dommages et les dégâts causés à votre propre habitation et une autre partie « garantie recours des voisins et des tiers » pour les sinistres pour lesquels vous seriez tenu responsable et les préjudices subis par des voisins et des tiers.
Le contrat pour propriétaire : Pour éviter d'avoir des surprises avec votre contrat d'assurance habitation, si vous agrandissez ou modifiez votre logement, veillez à avertir votre assureur par lettre recommandée avec accusé de réception. En effet, toute modification de votre habitation entraîne une modification des garanties et des risques.
La garantie responsabilité civile : Cette garantie indemnise à votre place les victimes en cas de sinistre responsable causé à des tiers par vous-même évidemment mais aussi par les personnes qui vivent avec vous, par les personnes dont vous êtes responsables, par vos biens mobiliers et par vos animaux (sauf les animaux dangereux).
Surface à prendre en compte
- Toute pièce supérieure à 9 m2 (sauf WC, cuisine et salle de bain).
- Toute pièce supérieure à 40 m2 est considérée comme deux pièces.
- Les dépendances : Les bâtiments annexes au logement principal sont assurés et calculés en fonction de la surface.
Indice FNB (Fédération Nationale du Bâtiment)
L'indice FNB est utile pour déterminer les cotisations de votre assurance habitation. L'indice FNB est réévalué chaque année et votre prime d'assurance évolue elle aussi en fonction de ces variations.
|
LES DIFFÉRENTES GARANTIES
|
La garantie incendie et explosion : Une garantie utile en cas d'incendie, d'explosion, de foudre et contre les problèmes dûs à un dysfonctionnement électrique.
La garantie dommages électriques : Une garantie utile qui couvre les appareils électriques en cas de problème électrique causé par autre chose qu'une mauvaise utilisation ou un mauvais entretien de vos appareils. Bien évidemment, cette garantie n'intervient pas si le problème provient de l'appareil lui-même.
Le dégât des eaux : Munissez-vous d'un constat amiable pour déclarer vos dégâts des eaux. Une garantie utile en cas de fuite de canalisations, en cas de dégât des eaux causé par la toiture, par des appareils ménagers ou par le gel (à condition d'avoir pris toutes les précautions nécessaires).
La garantie bris de glaces : Une garantie utile pour couvrir les vitres et vitrages.
La garantie vol : La garantie vol couvre bien évidemment le vol mais également la tentative de vol, la détérioration ou la destruction des biens mobiliers.
Si vous êtes propriétaire, certains contrats d'assurance exigent que vos portes et fenêtres soient sécurisées par des volets, des barreaux aux fenêtres, etc.
Dans tous les cas, conservez précieusement tous vos documents et factures comme preuve de votre bonne foi en cas de vol. Il est également recommandé de photographier vos biens pour éviter les éventuelles contestations de la part de votre compagnie d'assurance.
Attention : Votre assurance habitation contient une « clause d'inhabitation » fixée à 90 jours par an selon les contrats.
Inondation et catastrophes naturelles : Cette garantie vous couvre en cas d'inondation naturelle, contre les risques d'accumulation d'eau sur la toiture causée par la pluie, la neige ou la grêle. Cette garantie vous couvre aussi en cas de tempête et vent violent (+ de 100Km/h), de glissement de terrain, de neige et de grêle.
|
LA VÉTUSTÉ ET LA VALEUR À NEUF
|
Avant tout, sachez qu'en cas de sinistre et quelque soit la garantie souscrite, votre assureur ne vous indemnisera jamais plus que ce que vous avez perdu (article L. 121-1 du code des assurances).
Le coefficient de vétusté
En cas de sinistre, vos biens seront remboursés selon un coefficient de vétusté. Ce coefficient de vétusté est lui-même déterminé en fonction de l'âge de vos biens au moment du sinistre. Cependant, si vous désirez être mieux indemnisé vous pouvez souscrire une « garantie compensatrice » ou plus encore une « garantie valeur à neuf ».
La garantie valeur à neuf
Avec la garantie valeur à neuf, vos biens sont remboursés en valeur à neuf, sans qu'aucune vétusté ne soit appliquée.
Si les dommages subits par votre logement sont couverts par votre contrat d'assurance habitation, votre assureur procédera tout d'abord à une indemnisation en « valeur déduite » c'est-à-dire « valeur de reconstruction » qui correspond à une indemnisation immédiate pour vous permettre de rapidement entreprendre les travaux de reconstruction de votre maison. Lorsque les travaux seront achevés, sur présentation des factures et justificatifs, le restant de votre indemnisation vous sera alors versé par votre compagnie d'assurance.
NB : En souscrivant une garantie en valeur à neuf, l'assuré, s'il veut être indemnisé, se trouve dans l'obligation d'entreprendre ses travaux de reconstruction dans un délai maximum de deux ans après le sinistre (Article L 114-1 du Code des Assurances). La reconstruction doit avoir lieu au même endroit et être identique au bien d'origine.
|
GARANTIE PROTECTION JURIDIQUE ET DÉFENSE RECOURS
|
La garantie protection juridique
Indispensable, la garantie protection juridique protège l'assuré des litiges et conflits qu'il pourrait rencontrer dans la vie de tous les jours. La garantie protection juridique se substitue à l'assuré pour le paiement des frais de procédure. Elle intervient non seulement pour les litiges relatifs au logement mais également pour des litiges pouvant concerner d'autres domaines.
La garantie défense recours
Contrairement à la « garantie protection juridique », la garantie défense recours n'intervient que pour les litiges en rapport avec le contrat auquel il se rapporte.
|
